대출 문턱 높아진 주택시장…한도 줄고 금리 치솟아 ‘이중고’

서론
주택담보대출(주담대)을 둘러싼 환경이 급격히 경색되고 있다. 금융당국이 DSR(총부채원리금상환비율) 규제를 강화하면서 대출 한도가 눈에 띄게 줄어드는 가운데, 시중금리 상승으로 이자 부담까지 가중되고 있다. 이에 따라 내 집 마련을 꿈꾸는 실수요자부터 기존 대출을 유지하고 있는 차주까지, 광범위한 계층이 부담을 호소하고 있다. 전문가들은 금리 고공행진과 대출 규제 강화가 당분간 지속될 가능성이 크다며, 철저한 리스크 관리와 신중한 금융 계획이 필요하다고 지적한다.

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본론
먼저 대출 한도는 DSR 규제 3단계 시행으로 더욱 축소됐다. 금융당국은 가계부채 증가세를 억제하기 위해 개인의 소득 대비 전체 대출 원리금 상환액을 40% 이내로 제한하는 방침을 확대 적용했다. 이에 따라 연 소득이 5천만 원인 직장인의 경우 기존에는 최대 4억 원까지 가능했던 대출 한도가 2억 원 수준으로 줄어드는 사례가 속출하고 있다. 특히 서울과 수도권의 고가 아파트 실수요자들에게는 치명적이다. 집값은 여전히 고점 부근에 머물러 있는데, 대출로 충당할 수 있는 금액이 줄면서 자금 조달 계획이 틀어지기 쉽기 때문이다.

동시에 대출 금리는 빠르게 상승 중이다. 한국은행의 기준금리가 지난해부터 꾸준히 인상되면서 주요 시중은행 주담대 고정형 금리는 연 5%대를 넘어섰고, 일부 차주는 6%대 금리를 적용받고 있다. 이는 23년 전 2%대 초저금리로 대출받았던 차주들의 상환 부담을 단기간에 23배로 키운 셈이다. 변동금리 대출을 받은 차주들 사이에서는 매달 원리금 상환액이 50만~100만 원 이상 불어나 생활비가 크게 줄었다는 한숨 섞인 목소리가 들린다.

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여기에 금융당국은 주택시장 과열을 막겠다는 기조를 유지하고 있어, 규제 완화 기대감은 당분간 크지 않다. 정부는 올해 초 수도권과 지방 일부 지역에서 LTV(담보인정비율) 완화 방안을 내놨지만, 최근 발표된 DSR 강화 방침은 오히려 기존 완화 효과를 상쇄하고 있다는 평가가 우세하다. 금융권 관계자들은 "집값 안정과 가계부채 관리를 위해 대출 규제가 일시적으로라도 완화될 가능성은 낮다"고 전망한다.

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결론
주택담보대출 시장은 한도 축소와 금리 상승이라는 ‘이중고’ 속에 점점 얼어붙고 있다. 특히 내 집 마련이 시급한 청년층과 신혼부부, 다주택 규제를 피해 지방이나 수도권 외곽에 주택을 매입하려는 수요자까지 영향을 받고 있다. 전문가들은 무리한 레버리지 대신 철저한 상환 계획과 소득 안정성을 확보하는 것이 중요하다고 조언한다. 더불어 시장 상황이 단기에 개선되기 어려운 만큼, 주택 구입 시기와 방식을 다각도로 검토하고 유연한 자금 계획을 수립할 필요가 있다. 향후 금리 변동과 대출 규제 방침에 대한 모니터링을 통해 리스크를 최소화하는 전략이 그 어느 때보다 절실한 시점이다.